Assicurazione per i subacquei ricreativi
INTRODUZIONE
Poiché un numero sempre maggiore di subacquei si reca in luoghi sempre più esotici per praticare la propria attività, è chiaro che è necessaria una consulenza sulla copertura assicurativa adeguata.
L'assicurazione può essere considerata come un elemento della strategia di gestione del rischio di un subacqueo e come tale richiede che il subacqueo ne comprenda sia l'uso che i limiti.
L'assicurazione funziona grazie al fatto che un grande gruppo esposto a un particolare rischio versa un fondo che viene poi utilizzato per rimborsare gli assicurati che subiscono un danno coperta dall’assicurazione. Il sistema funziona quando gli assicurati considerano il premio ragionevole, la copertura soddisfa le esigenze dei richiedenti e i proponenti sono soddisfatti del loro profitto. In termini economici generali, più ampio è il numero degli assicurati, più basso è il premio che i proponenti possono offrire.
L'attività subacquea è ovviamente considerata un'attività insolita e la copertura del rischio contingente varia in tutta l'Unione Europea. La copertura fornita dai sistemi sanitari e infortunistici nazionali varia notevolmente e, di conseguenza, variano anche le abitudini e le esigenze assicurative dei subacquei dell'UE che si immergono all'interno del proprio Paese, in altri Paesi dell'UE e al di fuori dell'UE.
Il subacqueo può ora scegliere pacchetti assicurativi specificamente progettati per soddisfare tutte o alcune di queste esigenze, sia come complemento di altre assicurazioni sia come prodotto a sé stante. Una terza opzione è quella di avere una polizza generale personale o familiare (vita, infortuni, malattia, casa, ecc.) che includa una copertura adeguata per le immersioni e i viaggi subacquei.
Il presente documento intende fornire informazioni di base per agevolare la scelta e un parametro di riferimento per la valutazione di tali prodotti.
Il presente documento si limita a fornire informazioni sui rami assicurativi descritti di seguito, che nell'ambito del settore assicurativo sono noti come rami danni.
CONTESTO
La maggior parte delle assicurazioni per viaggi e vacanze è pensata per un mercato ampio, spesso incentrato sui pacchetti turistici. Raramente si tiene conto delle esigenze dei subacquei ricreativi e spesso la copertura di tale attività è insufficiente o addirittura esclusa.
Sebbene non siano comuni, gli infortuni subacquei possono richiedere trattamenti specifici e cure successive che possono richiedere l'assistenza di esperti e strutture scarse e costose. Per i subacquei che non dispongono di una copertura adeguata, ciò può creare problemi gravi e persino pericolosi se le cure necessarie non sono immediatamente disponibili.
I subacquei devono considerare le loro esigenze assicurative per quanto riguarda la ricerca, il salvataggio, il recupero, il trattamento e il rimpatrio. Sebbene sia possibile che l'equipaggiamento personale sia coperto dall'assicurazione domestica, potrebbe essere necessario assicurare anche l'equipaggiamento noleggiato localmente.
Bisogna assicurarsi che il tipo di immersione che si desidera intraprendere non sia escluso: spesso vengono indicati limiti di profondità, valori di ppO2 e attrezzature particolari. Possono essere applicati anche limiti di età, certificazione adeguata e condizioni mediche preesistenti.
Considerate anche la differenza tra la copertura indennitaria, in cui il richiedente paga i costi in anticipo, e le polizze che coprono i costi man mano che si presentano, comprese le garanzie per i servizi medici e di altro tipo.
Le informazioni fornite in questo documento sono rivolte principalmente agli europei che viaggiano al di fuori dell'Europa, dove le direttive, le consuetudini e le pratiche europee potrebbero non essere applicabili, ma dovrebbero essere utili anche per le immersioni in altri Stati europei o nei Paesi di origine.
DEMOGRAFIA
Le ricerche di mercato indicano che ogni anno più di 3 milioni di europei praticano l'attività subacquea, molti dei quali fanno viaggi subacquei al di fuori dell'Europa. Le indagini mostrano che circa il 50% dei subacquei dell'Europa occidentale compie almeno un viaggio all'estero ogni anno e probabilmente più del 60% degli europei inizia la propria formazione subacquea all'estero.
La popolazione europea di subacquei è di estrazione nazionale e sociale molto varia, e quindi con esigenze di copertura diverse. Ciò si riflette a sua volta sulla varietà delle polizze offerte e sui prezzi di queste ultime.
COPERTURA DEI VIAGGI
Cancellazione/restrizioni: di solito fa parte di un'assicurazione di viaggio, controllate che siano coperti i pacchetti di immersioni acquistati localmente e non attraverso un pacchetto vacanze (accordi per viaggiatori indipendenti). Può essere difficile trovare questo elemento di copertura per i viaggi subacquei di gruppo organizzati attraverso centri o club locali.
Responsabilità personale/costi legali: i costi e i risarcimenti tendono ad aumentare verso il nordovest dell’Europa , gli attuali accordi extragiudiziali nel Regno Unito e in Irlanda sono di molte centinaia di migliaia di euro. Una gamba gravemente fratturata può comportare da due a trecentomila euro più le spese legali. Nel Regno Unito e in Irlanda è necessario dimostrare solo l'1% della responsabilità civile per recuperare il 100% delle spese legali.
Anche le abitudini assicurative variano in Europa: in alcuni Stati è normale che tutte le famiglie acquistino una polizza annuale di responsabilità civile che può coprire anche le attività subacquee, anche all'estero.
Gli attuali risarcimenti per responsabilità civile personale hanno talvolta superato i cinque milioni di euro.
Bagaglio e attrezzature: può essere incluso nell'assicurazione domestica delle attrezzature sportive, ma in tal caso è bene verificare che i viaggi all'estero siano coperti. Può anche far parte di un'assicurazione contro gli infortuni, ma spesso è incompleta e dipende dalle circostanze dell'incidente; più comunemente fa parte di un'assicurazione di viaggio.
Perdita di denaro personale o del passaporto: a volte può far parte di un'assicurazione sulla casa, ma in tal caso verificate che i viaggi all'estero siano coperti. Di solito fa parte di un'assicurazione di viaggio.
Ritardo: costi aggiuntivi dovuti al ritardo dei mezzi di trasporto o ad altri ritardi durante il viaggio.
Cancellazione: cancellazione certificata di un viaggio per causa medica o per altri motivi.
Limiti territoriali: idealmente in tutto il mondo, in caso contrario dovrebbe includere tutte le aree nel vostro programma di viaggio.
COPERTURA MEDICA/EMERGENZA
Ricerca, salvataggio e recupero: non in tutti i Paesi le operazioni di ricerca, salvataggio e recupero sono gratuite e in molti casi le vittime dovranno sostenere spese significative. In casi estremi, le ricerche prolungate potrebbero essere pregiudicate senza la prova di un'assicurazione adeguata e/o la richiesta di garanzie di pagamento anticipato.
Definizione di incidente: bisogna assicurarsi che le polizze non escludano morsi, punture, ipotermia, ipertermia, soffocamento (problemi di respirazione) o annegamento.
Trattamento ospedaliero/recompressivo: in alcune zone viene richiesto il pagamento anticipato o la prova di un'assicurazione adeguata prima di iniziare il trattamento ospedaliero o iperbarico. Le polizze devono coprire anche le spese per i trattamenti ospedalieri e ambulatoriali e per le prescrizioni mediche.
Rimpatrio: se ci sono indicazioni che nell’interesse del paziente il rimpatrio o il trattamento in un altro Paese sono appropriati, è opportuno stipulare un'assicurazione adeguata.
Spese aggiuntive: spese necessarie a coprire il prolungamento del viaggio e le spese di un partner dovute all’accompagnamento di un infortunato ricoverato in ospedale.
Assistenza in caso di emergenza: tenendo conto delle questioni linguistiche e dei fusi orari, è importante disporre di un sistema assicurativo che offra un meccanismo di contatto e attivazione 24 ore su 24, 7 giorni su 7, in tutto il mondo.